Que signifie multibancarisation et débancarisation ?
Multibancarisation : le fait de multiplier l’ouverture de livrets et compte de dépôt dans différents établissements bancaires.
Débancarisation : sortir du système bancaire.
Après les premières crises économiques, certains se sont mis à pratiquer la multibancarisation.
Ils espéraient à la fois protéger leur épargne des fluctuations des marchés et bénéficier de la garantie de l’État pour les capitaux placés sur les livrets réglementaires et le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) pour les comptes de dépôts.
Cette garantie est passée de 70 000 euros à 100 000 euros en 2008 alors que nous étions en pleine crise financière.
D’autres ont choisi de déposer leur épargne en assurance-vie, sur des fonds garantis type fonds euros toujours pour mettre leur épargne à l’abri des fluctuations des marchés et bénéficier du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 euros.
Aujourd’hui, face à la crise sanitaire, à la peur d’une grande crise économique ou encore à la théorie complotiste du grand reset, de nombreux appels à la débancarisation émergent un peu partout.
Alors « multibancarisation » ou « débancarisation » ?
Multibancarisation : Ne pas confondre diversification et dilution du patrimoine
Comme j’ai l’habitude de dire à mes clients, un patrimoine équilibré est un patrimoine diversifié. C’est très important de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Cependant, attention à ne pas diluer votre patrimoine en ouvrant des comptes de dépôts et livrets un peu partout. Au bout d’un moment, vous risquez de ne plus savoir ce que vous avez.
Si la multibancarisation vous donne l’impression d’être à l’abri de la volatilité des marchés, que se passera-t-il pour votre argent si l’État fait faillite ? Comment pourra-t-elle garantir vos livrets ?
Et qu’en est-il de vos capitaux qui sont supérieurs à la garantie ? Et aussi des fonds euros qui sont composés à environ 80 % d’obligations d’État, c’est-à-dire de titres de dettes émis par des États qui aujourd’hui sont surendettés.
Ces derniers versent chaque année des intérêts à leurs créanciers avec de l’argent qu’ils n’ont pas et qu’ils empruntent à d’autres créanciers.
Quant à la loi Sapin II, elle permet à l’État de bloquer une partie des rachats en cas de crise financière grave et donc fait peser un risque d’illiquidité sur le placement (au maximum 6 mois).
La débancarisation : oui, mais pas n’importe comment
Nos systèmes bancaires restent extrêmement fragiles dans la mesure où ils sont liés à la dette pharaonique des états. Vous devez donc travailler à protéger votre épargne en vous débancarisant, mais en le faisant intelligemment.
Une débancarisation de masse mettrait les banques en faillite ainsi que les entreprises et les états à qui elles prêtent de l’argent. Au final, on arriverait exactement au résultat qu’on souhaite éviter.
Il s’agit avant tout de limiter votre dépendance au danger du risque bancaire et financier en adoptant des stratégies permettant de baisser votre sensibilité au système financier et de protéger vos actifs durement gagnés.
Comment ? Les mots d’ordre sont la diversification et l’investissement dans des biens tangibles dont la valeur est réelle et décorrélée des banques.
Divers types de biens ou d’actifs tangibles peuvent vous permettre de réduire votre exposition au risque bancaire tout en faisant fructifier votre épargne. Tout d’abord, il y a la pierre. L’acquisition de biens immobiliers est une solution qui a fait ses preuves pour se constituer un patrimoine et la « pierre papier » ou SCPI est un bon outils de diversification.
Il existe également de nombreuses autres opportunités d’investissement dans l’économie réelle, comme la prise de participations au capital de sociétés non cotées dans des secteurs d’activités porteurs tels que l’immobilier professionnel (centres d’affaires, hôtellerie), l’industrie, le luxe, le financement alternatif, etc.
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