L’investissement immobilier est souvent un bon moyen d’atteindre la liberté financière et la dernière étape dans ce type d’investissement est le choix du financement. La plupart du temps, on a recours à l’emprunt bancaire qui nous permet de profiter de son effet levier tout en laissant travailler nos liquidités. Seulement, voilà, le crédit présente un coût, alors, comment faire des économies sur son prêt immobilier ?
1. Choisir la bonne durée de prêt
Plus la durée est longue, plus le coût de votre crédit sera important, puisque vous aurez davantage d’intérêts à payer à un taux qui sera plus élevé. Cependant, allonger la durée de remboursement permet aussi de réduire le montant des mensualités pour éviter des fins de mois difficiles.
Vous devez donc calculer votre capacité d’enrichissement en intégrant cet investissement dans votre budget. L’idée est d’assumer le remboursement de votre prêt sans vous sentir pris à la gorge. Tout est une question d’équilibre.
De nombreux simulateurs en ligne permettent d’ajuster la durée et le montant des échéances pour vous permettre de vivre au mieux cet investissement.
Un courtier pourra négocier à votre place auprès du banquier et vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt, qui ne se résument pas au seul taux d’intérêt. D’autres dépenses qui composent le coût d’un crédit immobilier peuvent faire l’objet d’une négociation :
- Les frais de dossier, ils peuvent aller de 0 à 1800 euros selon les Banques.
- La garantie financière, elles sont au nombre de trois. Il s’agit de l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers (PPD) et la caution.
- L’indemnité de remboursement anticipé (IRA). Soit, vous en demandez la suppression ou au mieux vous négociez une période au-delà de laquelle elle ne sera plus due.
- L’apport. Si vous avez un bon dossier (patrimoine et/ou revenus élevés) ou des capitaux à la Banque où vous sollicitez le prêt, vous pourrez obtenir un crédit sans apport ou très faible.
- L’assurance du prêt (Décès – Invalidité – Perte d’emploi). Vous pouvez utiliser la délégation d’assurance pour obtenir une bonne couverture à moindres frais.
2. Choisir la bonne assurance de prêt immobilier
Pour accorder un financement immobilier, la banque va systématiquement exiger la souscription à une assurance de prêt qui va en garantir la bonne fin et protéger l’emprunteur en cas d’aléas de la vie. L’assurance intervient pour payer les mensualités à votre place si vous venez à décéder ou êtes dans l’incapacité de faire face à vos échéances suite à une maladie ou un accident qui vous priverait de revenus suffisants. Elle est également une protection pour vos ayants droit, puisqu’en cas de décès ils sont déchargés de la dette et récupèrent la propriété du bien immobilier.
L’assurance emprunteur représente une part conséquente dans le coût total de votre prêt à l’habitat ; cette dépense contrainte peut peser jusqu’à 40 % du coût global du crédit. Bon nombre d’emprunteurs pensent à tort que l’assurance est liée au crédit et qu’ils doivent souscrire la formule bancaire. Il y a une décennie, le législateur s’est emparé de cette anomalie et a souhaité agir en faveur du pouvoir d’achat des ménages à travers 3 lois (LAGARDE, HAMON et BOURQUIN).
Elles vous permettent d’utiliser la délégation d’assurance.
Avant la conclusion du contrat de prêt (Loi LAGARDE) : le principe de délégation d’assurance vous permet de souscrire une offre alternative à celle proposée par votre banque. À garanties équivalentes, condition indispensable pour que vous puissiez accepter une assurance souscrite auprès d’un assureur externe, un contrat individuel coûte trois voire quatre fois moins cher que le contrat bancaire.
Sur la durée initiale de votre crédit, la délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros et venir ainsi diminuer le coût global de votre crédit immobilier.
Dans les douze mois de la conclusion du contrat de prêt (Loi HAMON) :
Vous avez déjà souscrit le contrat d’assurance-emprunteur proposé par votre banque ? Pas de panique. La loi offre à tout emprunteur, dans la première année du crédit, de substituer le contrat à un autre avec des garanties au moins équivalentes. Vous pouvez le faire à tout moment et au plus tard 15 jours avant la date d’anniversaire de la signature de l’offre de prêt.
Après la conclusion du contrat de prêt (Amendement BOURQUIN) :
L’occasion d’économiser sur l’assurance est offerte chaque année à date d’anniversaire sur toute la durée du prêt.
Grâce à notre simulateur, mettez en concurrence des dizaines de contrats et laissez-vous guider. Nous effectuons pour vous les démarches de résiliation/substitution et vous permettons d’être protégé par une assurance compétitive, conforme aux exigences de votre banque.